Prêt hypothécaire en Suisse

Découvrez comment financer votre nouvelle maison
Connaissez-vous les bases du financement de la maison de vos rêves ?

Vous souhaitez acheter une maison, mais vous n'êtes pas sûr d'en avoir les moyens ? Vous trouverez ici les réponses aux questions les plus importantes sur le financement de votre propre maison.

L'achat de votre propre maison est souvent le plus gros investissement que vous ferez dans votre vie, et il est difficile de le faire sans le soutien financier de tiers tels que les banques, les compagnies d'assurance ou les fonds de pension. Nous répondons aux questions les plus importantes sur le financement de votre propre maison.
De combien de fonds propres ai-je besoin ?

Supposons que vous ayez trouvé la maison de vos rêves. Prix : 1 million de francs suisses. Si vous achetez un bien immobilier, vous devez apporter au moins 20 % de vos fonds propres au financement. Un maximum de 80% de la valeur estimée du bien peut être financé par des tiers. Par exemple, si la valeur estimée du bien est de 1 million de francs suisses, vous aurez besoin de 200 000 francs suisses de fonds propres.
Qu'est-ce qui est considéré comme des fonds propres ?

Au moins 10 % du prix d'achat doit être financé par des fonds propres, par exemple des économies, des titres, des actifs du troisième pilier ou des avances sur héritage. Vous pouvez également financer le capital restant en retirant de l'argent de votre caisse de retraite, à condition que vous habitiez vous-même le bien.
Comment puis-je retirer des fonds du fonds de pension ?

Si vous souhaitez utiliser des fonds de la caisse de pension, vous pouvez le faire soit sous forme de versement anticipé, soit sous forme de mise en gage, avec des conséquences différentes.

Si vous retirez des fonds du deuxième pilier, la caisse de pension réduit vos prestations de vieillesse et éventuellement aussi vos prestations de risque. Cela peut entraîner des écarts de revenus importants. Le capital versé est également imposé comme un revenu.
En revanche, si vous mettez le capital en gage au profit du créancier, les prestations ne seront pas réduites. Vous pouvez également déduire de vos revenus les paiements d'intérêts plus élevés.

Contactez votre caisse de retraite en temps utile si vous souhaitez retirer des fonds pour un logement.
Quels sont les types de prêts hypothécaires ?

Comme vous le savez déjà, un prêt hypothécaire est un prêt qui peut être utilisé conjointement avec des fonds propres pour acheter un bien immobilier. Les partenaires financiers peuvent accorder jusqu'à 80 % de la valeur de la propriété par le biais de deux prêts hypothécaires.

La première hypothèque permet de financer jusqu'à 67 % de la valeur du bien, la deuxième hypothèque le reste. En règle générale, la deuxième hypothèque doit être remboursée (amortie) en 15 ans. La première hypothèque ne doit pas être remboursée. Les deux prêts donnent lieu à des paiements d'intérêts hypothécaires.

Il existe différents modèles hypothécaires en Suisse. Les plus courantes sont

Hypothèques fixes : durée et taux d'intérêt fixes ;
Hypothèques variables : durée variable, le taux d'intérêt est basé sur l'évolution du marché des capitaux ;
Hypothèques LIBOR : durée fixe, le taux d'intérêt est basé sur le LIBOR. A partir de 2021, l'hypothèque LIBOR sera remplacée par l'hypothèque Saron.

En savoir plus sur les différents modèles d'hypothèque.

Le contexte actuel de taux d'intérêt bas donne lieu à des prêts hypothécaires dont le taux d'intérêt est inférieur à 1 % et qui sont donc très abordables. Mais attention : pour vérifier l'accessibilité financière, votre partenaire financier ne calcule pas avec les faibles taux d'intérêt actuels, mais avec un taux d'intérêt hypothécaire de 5 %.

Pour assurer la viabilité de votre propriété à long terme, vous devez tenir compte non seulement de votre capital, mais aussi de vos revenus.
Quel rôle joue mon revenu dans le financement ?

Posséder son propre logement entraîne des coûts permanents : frais annexes et d'entretien, taux d'intérêt hypothécaire et amortissement direct ou indirect de la deuxième hypothèque. Afin d'assurer la durabilité, l'ensemble de ces coûts ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut de votre ménage.

Les partenaires financiers facturent un taux hypothécaire de 5 % et 1 % du prix d'achat pour l'entretien et les frais annexes. Si la maison coûte 1 million de francs et que le prêt s'élève à 800 000 francs (1ère hypothèque environ 650 000 francs, 2ème hypothèque environ 150 000 francs), votre ménage doit gagner au moins 180 000 francs par an.